Det du behöver veta om kontantinsats och lån
Att köpa bostad är för många den största investeringen i livet.
Går du i husdrömmar eller letar du för fullt efter lägenheter på bostadssajter? Att köpa bostad är för många av oss den största investeringen i livet. Allas privatekonomi ser olika ut men majoriteten kommer behöva ett bolån för att kunna köpa drömbostaden. Förutom själva bolånet kan du även behöva låna pengar till kontantinsatsen - det är här kontantinsatslånet kommer in i bilden.
Ett bolån täcker som regel maximalt 85% av marknadsvärdet på en bostad. Det betyder att resterande 15% ska betalas av köparen i fråga. Med andra ord ska du som bostadsköpare se till att du har en kontantinsats tillsvarande 15% på bankkontot.
Kontantinsats, bolån och handpenning
När det kommer till köp av bostad finns det flera olika termer att hålla koll på. Här nedan kommer en snabb genomgång av kontantinsats, bolån och handpenning.
Kontantinsats
En kontantinsats är som sagt ett belopp som svarar till omkring 15% av bostadens aktuella marknadsvärde. Det är summan som ett bolån inte täcker, utan det som du som bostadsköpare själv ska ha till rådighet.
Ett exempel: ska du köpa en bostad som kostar 4 miljoner så kommer bolånet maximalt vara på 3 400 000 kr och kontantinsatsen blir alltså 600 000 kr.
Bolån
Ett bolån är, precis som namnet antyder, ett lån tillägnat köp av bostad. Enligt lag får ett bolån maximalt täcka upp till 85% av bostadens marknadsvärde. Kontantinsatsen motsvarar som sagt resterande 15%, och det är inte möjligt för dig att ta ett bolån om du inte kan tillhandahålla kontantinsatsen själv. Denna lag införskaffades för att undvika att köpare överbelånar sina bostäder.
Bolånet i sig självt utgörs av två delar:
Ränta: räntan är priset som banken och långivaren tar ut för att låna ut pengar till dig. Räntan varierar beroende på flera faktorer såsom val av bank/långivare, storlek på lånet, bostadsvärdet, om det är fast eller rörlig ränta och så vidare.
Amortering: amorteringen är avbetalningen på bolånet. Genom att amortera på ditt bolån blir lånet mindre och därmed minskar även räntan som baseras på lånestorleken. I Sverige finns det olika amorteringskrav och -regler som är viktiga att sätta sig in i innan du lånar till bostaden. Dessutom kan enskilda banker/långivare ha amorteringskrav som går utöver lagkraven.
Handpenning
Förutom att du ska kunna betala kontantinsatsen så ska du även kunna betala handpenningen. Handpenningen är en summa du betalar när du har skrivit under kontrakten för din nya bostad. Denna summa ligger vanligtvis på 10% av slutpriset. Handpenningen fungerar som en säkerhet för att du rent faktiskt genomför köpet.
För- och nackdelar med lån till kontantinsatsen
Ett kontantinsatslån gör att du kommer ett steg närmare till ditt drömboende.
Du får finansiell hjälp till en av livets stora investeringar.
Det finns självklart risker med att låna pengar, eftersom det även innebär att du måste sköta återbetalningen.
Förutom kontantinsatslånet behöver du förmodligen också ett bolån - det blir alltså två stora lån.
Ansök om ett kontantinsatslån
Ett kontantinsatslån är en form för privatlån du kan ansöka om för att finansiera delar av kontantinsatsen. Det absolut bästa för din privatekonomi är att kontantinsatsen kommer från egen ficka, men det kan vara en stor summa pengar och det är inte alltid uppbesparingen är räcker till. Behöver du finansiell hjälp till delar av kontantinsatsen kan ett kontantinsatslån vara ett alternativ.
Ett kontantinsatslån kan maximalt motsvara 15% av marknadsvärdet för en bostad, medan handpenningslånet och bolånet kan motsvara respektive 10% och 85%.
Ansök om ett kontantinsatslån – så går det till
Att ansöka om ett kontantinsatslån fungerar i stort sett som att ansöka om vilket annat lån som helst. Det finns flertalet banker och långivare som erbjuder privatlån i olika storlekar som kan användas till att finansiera kontantinsatsen. Moneezy erbjuder en lånejämförelsestjänst som du kan använda för att hitta det rätta kontantinsatslånet till dig.
Vi på Moneezy har sedan år 2009 hjälpt över 500 000 kunder med deras finansiella behov. Du kan, precis som våra andra kunder, lära dig mer om online lån och ekonomi i våra artiklar samt använda vår lånjämförelsestjänst!
Här kommer en översikt över själva lånprocessen:
Lånebelopp: behöver du finansiering till hela eller delar av kontantinsatsen?
Återbetalningstid: kom ihåg att du alltid ska kunna klara av återbetalningen! Ett lån till en kontantinsats är ett lån utöver själva bolånet och privatekonomin ska såklart kunna rumma att avbetala dem båda.
Val av bank/långivare: det finns många olika banker och långivare som erbjuder privatlån som kan användas till kontantinsatsen. Villkoren skiljer sig mellan de olika och det är viktigt att välja aktören som bäst uppfyller dina önskemål samtidigt som du ska uppfylla deras krav. Jämför alltid dina alternativ!
Skicka ansökan: ansökan om lånet till kontantinsatsen skickas typiskt samtidigt med ansökan om lånelöftet till bolånet.
Precis som med alla andra sorters lån är det inte säkert att det önskade beloppet beviljas. Du kan både få avslag helt eller beviljas ett lägre belopp. Det beror helt på din ekonomiska situation och vad banken/långivaren i fråga godkänner.
Ansök om ett handpenningslån
Handpenningen är som tidigare nämnt 10% av slutpriset och den betalas i samband med att kontraktet underskrivs. Den ska oftast betalas inom några dagar eller upp till en vecka efter att du har underskrivit kontraktet.
Precis som för kontantinsatsen är det alltid en fördel om du har pengarna till rådighet. Men om det inte är tillfället kan du ansöka om ett så kallat handpenningslån. Om du har beviljats ett handpenningslån kommer det utbetalas till dig när du har underskrivit kontraktet. Handpenningslånet är amorteringsfritt och räntan sätts ofta individuellt.
Handpenningslånet kan vara en bra lösning för dig som ska köpa ny bostad, men som ännu inte har fått loss pengarna från försäljningen av din tidigare bostad eller ditt sparande. Om du däremot ska bygga hus eller köpa en nyproducerad bostadsrätt finns det andra alternativ - du kan kontakta din bank för mer information.
Lånelöfte och bolån
När du ska ansöka om ett bolån är första steget att ansöka om ett lånelöfte för bolån. Ett lånelöfte är ett villkorat förhandsbesked som visar hur mycket du får låna för ett bostadsköp. Lånelöftet baseras på en bedömning av din ekonomi.
Lånelöftet har alltså inget att göra med en specifik bostad. Syftet med ett lånelöfte är att ge dig en god inblick i hur mycket din privatekonomi klarar av och hur högt du kan gå i en budgivning.
När det kommer till budgivningar är det en bra idé att börja på en summa som ligger under lånelöftestaket. Börjar du buda på en bostad som har ett utgångspris som ligger på max av ditt lånelöfte riskerar du att buda över hur mycket du faktiskt får låna.
För att ansöka om ett lånelöfte har du två val; antigen bokar du ett möte med din bankvinna/-man eller så ansöker du om ett lånelöfte online. Vid en digital ansökan får du vanligtvis besked inom kort. När banken eller långivaren tar fram ett lånelöfte till dig utgår de från informationen du har angett i din ansökan. Därför är det viktigt att du anger rätt information redan från början.
Här är en någorlunda översikt med information som krävs för ett lånelöfte:
Det ungefärliga köpbeloppet.
Summan du kan lägga i kontantinsats.
Din inkomst, sparande och andra lån.
Giltigheten för ett lånelöfte varierar beroende på långivare, men den är typiskt mellan 3–6 månader. I vissa tillfällen kan du även ansöka om att förlänga det.
Något annat som är viktigt är att du informerar banken/långivaren om eventuella ändringar i din ekonomi efter att lånelöftet godkänts. Detta eftersom ändrade omständigheter kan påverka lånet. Det betyder även att lånelöfteutgivaren kommer kontrollera om bostaden du har lagt bud på faktiskt går att belåna. Detta görs innan du skriver under ett kontrakt.
Lånelöfte – en sammanfattning
Här kommer några uppsummerande punkter gällande lånelöften:
Lånelöftet är ett förhandsbesked från långivaren om hur mycket du får låna.
Det är inte tillknutet en specifik bostad – det är privatekonomins slagkraft.
Använd bankens/långivarens bolånekalkylator för att få ett estimerat lånelöfte.
Ansök digitalt – snabbt och smidigt!
Giltigheten för ett lånelöfte är oftast mellan 3–6 månader.
Spara till kontantinsatsen
Kontantinsatsen är som tidigare nämnt andelen av bostadspriset som du ska ta ur egen ficka. Den exakta summan beror självklart på hur mycket huset eller lägenheten i fråga kostar. Oavsett vilket är en kontantinsats en större summa pengar som du nog inte har liggandes på ditt bankkonto ”bara sådär”. Det är alltid en bra idé att ha en form för sparande - två bra förslag för sparande är månadssparande och att spara i fonder. Ränta-på-ränta effekten är generellt sett det mest effektiva sättet att få pengar att växa. Det betyder att avkastningen stiger allteftersom den uppbesparade summan stiger.
Månadssparande: månadssparandet utgör ofta en av grundstenarna i bostadssparandet. Antingen har du en fast summa som går in på ditt sparkonto eller så väljer du att överföra en klumpsumma när det finns utrymme i budgeten. Kontantinsatsens storlek och utrymmet i din ekonomi kommer påverka spartiden.
Fonder: att bostadsspara i fonder kan vara ett bra alternativ, speciellt om bostadsköpet ligger lite längre fram i tiden (omkring 5–10 år). Genom att spara i fonder kommer pengarna att växa på sikt.
Låna pengar av familj och vänner
Finns inte pengarna som behövs för att täcka en kontantinsats kan du överväga att vända dig till nära och kära. Kanske är det en person i din närhet som har större utrymme i privatekonomin och som kan låna ut pengar till dig? Om du lånar pengar av en närstående bör ni skriva ett skuldebrev för att göra lånet tryggt och korrekt rent juridiskt. Därefter gör ni en gemensam avbetalningsplan på lånet och kommer överens om du ska betala ränta.
Ansök om ett brygglån/överbryggningslån
Om du redan har en bostad som ska säljas och samtidigt ska köpa en ny så har du överordnat två tillvägagångssätt:
Sälj den gamla bostaden för att få loss pengar till köpet av den nya.
Köp den nya bostaden och sälj den gamla efteråt.
Det finns självklart både för- och nackdelar med båda alternativen och det är upp till dig att avgöra vilket som passar dig bäst. För dig som använder dig av alternativ nummer två kan det vara svårare att ha råd till köpet av den nya bostaden. Har du pengar låsta i det nuvarande boendet kan du överväga att ansöka om ett brygglån/överbryggningslån.
Brygglånet är en form för tillfälligt lån du tar intill du har fått loss pengarna genom försäljningen av den gamla bostaden. Så snart den gamla bostaden är såld återbetalas hela summan för brygglånet.
Det finns olika villkor när det kommer till överbyggnadslån, t.ex. gällande ränta och amortering - ta reda på vad som gäller hos långivaren du har valt.
Att låna till kontantinsatsen – en sammanfattning
Kontantinsatsen till ett bostadsköp kan finansieras på en rad olika sätt. Allas privatekonomi ser olika ut likväl som att allas boendesituation skiljer sig åt en hel del. Det innebär även att ett bostadsköp kan gå till på en mängd olika sätt. Att köpa en bostad kostar mycket pengar och det är viktigt att ha en god överblick över totalpriset i förhållande till statusen på bankkontot. Ett bostadsköp kan utgöras av flera olika lån, vilket är viktigt att ta hänsyn till om du går i tankarna att köpa ett hus, en lägenhet eller en bostadsrätt.
Ansök enbart om ett lån om du redan på förhand ved att du kommer klara av återbetalningen.
Jämför alltid dina lånealternativ - det finns ett stort utbud av långivare med en mängd erbjudanden!
Det är alltid bäst att försöka spara upp istället för att ta ett lån.
