Creditele online: o revoluție digitală
Impactul digitalizării în sectorul financiar a fost semnificativ. Avansul tehnologic și disponibilitatea internetului au facilitat accesul la împrumuturi într-o manieră mult mai simplă și eficientă. În prezent, peste 80% dintre români sunt conectați la internet, iar această evoluție a deschis calea către creditarea online, oferind tuturor posibilitatea de a obține fondurile de care au nevoie într-un mod rapid, convenabil și transparent.
Ce este un credit rapid online?
Un credit online este o alternativă a creditului bancar tradițional. Acest tip de împrumut îți oferă posibilitatea de a solicita, obține și rambursa creditul în întregime prin intermediul internetului, fără a fi nevoit să te deplasezi fizic la sediul unei instituții financiare.
Creditele online sunt furnizate de instituții financiare nebancare (IFN-uri), însă în prezent, tot mai multe bănci oferă opțiunea de a parcurge cel puțin o parte a procedurii în format online. IFN-urile în schimb au digitalizat întregul proces, astfel încât formularul poate fi completat direct pe pagina creditorului, documentele pot fi încărcate în contul de utilizator sau trimise prin email, iar contractul de creditare poate fi semnat cu semnătură digitală.
De ce să alegi un credit online în loc de un credit tradițional?
Există mai multe motive de a alege un credit online în favoarea unui împrumut bancar tradițional:
Un credit online este mult mai rapid și reprezintă o soluție convenabilă în situațiile când avem nevoie de bani urgent.
Un credit online este mult mai simplu de accesat și mai ușor de obținut. Nu trebuie să aduni o mulțime de documente și să pregătești un întreg dosar cu șină pentru a obține banii de care ai nevoie. Completezi un formular și încarci online câteva documente relevante, de restul se ocupă IFN-ul.
Un credit online se remarcă prin discreție și flexibilitate, aspecte care pot fi decisive pentru mulți oameni. Poți solicita un împrumut direct din confortul propriei locuințe, fără a fi nevoie să te deplasezi la o sucursală bancară. De asemenea, nu există cerințe stricte cu privire la justificarea utilizării sumei împrumutate, oferindu-ți libertatea de a decide cum să utilizezi banii în funcție de propriile nevoi și priorități.
Avantajele și dezavantajele creditelor online
Deși un credit online oferă anumite beneficii distincte față de creditele tradiționale, este important să menționăm că există și anumite dezavantaje pe care trebuie să le iei în considerare înainte de a lua o decizie.
Rapid și ușor de solicitat
Proces 100% online
Condiții de eligibilitate flexibile
Discret și 100% transparent
Fără justificare a utilizării banilor
Fără garanții
Minim de documente
Rambursare anticipată fără comision
Rata dobânzii poate fi mai mare
Limită de credit (până la 20.000 de lei)
Perioadă de rambursare mai scurtă = rate lunare mai mari
Risc de îndatorare excesivă
Lipsa interacțiunii umane directe
Cum compari credite online
Un avantaj al creditelor online, pe care nu l-am menționat anterior, este că acest tip de credit poate fi comparat cu ușurință. Ai opțiunea de căuta online diferite instituții financiare și a studia ofertele acestora una câte una, însă o metodă mult mai rapidă și convenabilă de a realiza această comparație este utilizarea unui comparator online, precum Moneezy.
Prin compararea creditelor poți găsi și identifica oferte cu adevărat avantajoase. Pentru a realiza o comparație eficientă a creditelor, îți recomandăm să iei în considerare următoarele criterii:
rata de dobândă: o dobândă mai mică înseamnă costuri mai mici;
DAE: dobânda anuală efectuală exprimată sub formă de procent te ajută să compari costurile unui credit raportat pe o perioadă de 12 luni;
suma totală de plată.
De ce este necesar să analizezi și compari toate cele trei aspecte? Pentru că creditele pot varia în aceste aspecte și este esențial să le iei în considerare în evaluarea ofertelor. De exemplu, un credit poate avea o rată de dobândă aparent mică, dar să implice o serie de comisioane, care pot crește semnificativ costul total al creditului. În acest caz, DAE poate oferi o perspectivă mai cuprinzătoare, deoarece ia în calcul nu doar dobânda simplă ci și comisioanele și taxele asociate împrumutului. Însă DAE nu este întotdeauna cel mai bun indicator, deoarece se raportează la o perioadă de 12 luni, iar durata creditului solicitat de tine poate fi diferită. Dacă ai nevoie de un credit pe o perioadă de doar câteva luni, valoare DAE poate să nu reflecte costul real al creditului. Cu toate acestea, utilizarea DAE îți oferă un punct de referință pentru a evalua în termeni generali cât de avantajos este un credit.
Name | Amount | Duration | Rate |
|---|---|---|---|
| Lunare | 100 - 10.000 RON | 61 - 90 zile | 0 - 36 % |
| Provident | 500 - 20.000 RON | 12 - 33 luni | 96,22 % |
| Creditron | 300 - 15.000 RON | 1 - 24 luni | 30 - 365 % |
| ViaConto | 200 - 4.000 RON | 1 - 12 luni | 3.275,8 % |
| OceanCredit | 500 - 4.500 RON | 30 - 90 zile | 99,92 % |
Name | Lunare |
|---|---|
Amount | 100 - 10.000 RON |
Duration | 61 - 90 zile |
Rate | 0 - 36 % |
Name | Provident |
|---|---|
Amount | 500 - 20.000 RON |
Duration | 12 - 33 luni |
Rate | 96,22 % |
Name | Creditron |
|---|---|
Amount | 300 - 15.000 RON |
Duration | 1 - 24 luni |
Rate | 30 - 365 % |
Name | ViaConto |
|---|---|
Amount | 200 - 4.000 RON |
Duration | 1 - 12 luni |
Rate | 3.275,8 % |
Name | OceanCredit |
|---|---|
Amount | 500 - 4.500 RON |
Duration | 30 - 90 zile |
Rate | 99,92 % |
Condiții de eligibilitate
Instituțiile financiare își definesc propriile criterii de eligibilitate, adaptate la propriile politice și evaluări. Fiecare solicitant poate fi încadrat într-o anumită categorie de risc, iar la aceasta poate contribui scorul de credit, venitul, istoricul de credit și multe alte elemente. De aceea, condițiile de eligibilitate nu pot fi generalizate. Cu toate acestea, există câteva condiții comune pe care le regăsim la majoritatea instituțiilor financiare:
vârsta cuprinsă între 18 și 75 de ani, cu excepția creditelor pentru pensionari;
stabilitatea financiar: solicitantul trebuie să dispună de un venit stabil și vechime de muncă de minim 1-3 luni;
cetățenie română și reședință în România;
documentele necesare pentru a dovedi identitatea și veniturile;
număr de telefon și/sau adresă de email personală.
Pentru orice tip de credit, bancar sau IFN, o să fie necesar să prezinți câteva documente. În cazul creditelor IFN, minimul de documente este: act de identitate valabil (buletinul) și o adeverință de venit sau extras de cont.
Datorită numărului redus de cerințe și a flexibilității în ceea ce privește venitul și istoricul de credit, un credit online devine accesibil și persoanelor care nu pot obține un împrumut prin canalele tradiționale. Acest lucru poate fi deosebit de util pentru cei cu o înregistrare activă la Biroul de Credit sau cu venit minim pe economie. Cu toate acestea, deoarece instituțiile financiare își asumă un risc mai mare prin acordarea împrumutului, anumite costuri pot fi mai mari decât cele ale unui împrumut tradițional.
Costurile unui credit online
Un credit online poate implica diverse dobânzi și comisioane. Nu toate împrumuturile vor include aceleași costuri, însă următoarele sunt cele mai întâlnite costuri asociate unui credit:
dobânda: Este suma de bani percepută pentru utilizarea creditului. Este exprimată în procente și este raportată la suma împrumutată. Multe IFN-uri percep dobândă pe zi, acordă mare atenție acestui detaliu.
comision de analiză dosar/acordare credit: Poate fi o sumă fixă sau un procent din suma împrumutată. Multe IFN-uri au renunțat la acest comision, totuși acesta poate fi inclus în vreo formă în costul total al creditului.
comision de gestionare a contului: Este un comision lunar sau anual, perceput pentru administrarea creditului. De regulă este o sumă fixă, însă valoarea comisionului variază în funcție de IFN.
comision de rambursare anticipată: Este un comision perceput de instituția financiară pentru rambursarea creditului înainte de termenul convenit în contract. Deși acest comision este mai puțin întâlnit în cazul creditelor online oferite de IFN-uri, este mai comun în cazul creditelor bancare.
dobândă penalizatoare: Reprezintă sancțiunea aplicată pentru întârzieri sau neplată. Valoarea dobânzii este exprimată în procente și se aplică asupra sumei împrumutate. În unele cazuri, dobânda penalizatoare poate ajunge și la 2%-3% pe zi, ceea ce poate afecta semnificativ suma totală de plată.
Pașii pentru a obține un credit online
Solicitarea unui credit online este un proces ușor și intuitiv, care poate fi parcurs în doar câteva minute și prin urmarea unor pași de bază:
Alege suma și perioada de creditare pentru a primi o ofertă personalizată. Un credit online îți oferă acces la sume de bani între 100 și 20.000 de lei. Dacă ai nevoie de o sumă mai mare, poți lua în considerare un credit bancar de consum, însă trebuie să fii conștient că acesta implică și condiții de eligibilitate mai stricte.
După ce ai identificat creditul și creditorul potrivit - accesează pagina web a instituției financiare și completează formularul. Dacă ți se oferă posibilitatea de a-ți deschide un cont de utilizator, este recomandat să profiți de această opțiune. Astfel vei avea întotdeauna o imagine de ansamblu asupra creditului tău și soldului restant.
Încarcă sau trimite documentele necesare, cele menționate anterior.
Așteaptă evaluarea cererii - la creditele online este o chestiune de câteva ore. Dacă primești un răspuns pozitiv, citește cu mare atenție contractul, înainte de semna contractul.
Primește banii și folosește-i responsabil.
Ultimul pas, și poate cel mai important, este rambursarea creditului conform termenelor și condițiile convenite, astfel vei evita costuri suplimentare și îți vei menține un istoric de credit pozitiv.
Da, sigur. Creditele online nu diferă în acest aspect față de creditele tradiționale. În funcție de tipul de credit și creditor poți alege să rambursezi creditului integral (de regulă la creditele pe termen foarte scurt, de 15-30 de zile) sau în rate. Numărul ratelor îl stabilești tu, fiind posibilă și rambursarea anticipată.
Top 3 recomandări
Cu o experiență de peste 10 ani în industria creditelor, avem cunoștințe vaste despre diferitele scenarii întâlnite. Studiind cu atenție comportamentul debitorilor, am identificat cele trei acțiuni cheie care te vor ajuta să obții un credit avantajos și potrivit pentru nevoile tale.
Aprofundează-ți cunoștințele financiare: Pentru a lua decizii inteligente, este esențial să îți îmbogățești cunoștințele financiare. Învață termenii financiari și familiarizează-te cu diferitele produse financiare disponibile, astfel încât să poți distinge între ele și să alegi împrumutul potrivit pentru nevoile tale.
Nu împrumuta mai mult decât îți poți permite să rambursezi: un împrumut este un angajament pe o perioadă de mai multe luni, sau chiar ani. De aceea, trebuie să calculezi ce sumă din venit poți aloca pentru achitarea datoriilor. În cazul creditelor cu dobândă variabilă, este cu atât mai important să faci aceste calcule, deoarece suma poate varia în timp.
Compară creditele: Este extrem de important să cercetezi piața, pentru a descoperi credite și creditori noi, care ar putea oferi condiții de rambursare mult mai favorabile. Prin compararea diferitelor opțiuni disponibile, vei putea identifica cea mai avantajoasă ofertă care se potrivește nevoilor tale financiare.
Emil își folosește expertiza pentru a face diferența în sectorul financiar. A studiat la Universitatea din Danemarca de Sud și este director general la Intelligent Banker din 2013, unde a ajutat peste 500.000 de utilizatori din întreaga lume cu nevoile lor financiare.
