Visiems mums dažniausiai žinoma gyvenimiška situacija – sugedo įranga namuose, mašina, pamatėte labai gražų daiktą parduotuvėje, norite pakeliauti ir kitos nenumatytos situacijos – o iki atlyginimo dar labai toli ir net kai jį gausite – negalėsite sau leisti švaistytis pinigais. Ką tada belieka daryti – skolintis iš draugų -bet kiek galima ir ar jie duos? Šeima – nesinorisi pasirodyti finansiniu neišmanėliu ir sakyti, jog reikia finansinės pagalbos. Tada lieka dar trys alternatyvos – atsisakyti norimo daikto ar svajonės, taupyti stipriai susispaudus kas mėnesį iki norimo tikslo arba pasiskolinti iš finansinių institucijų. Renkantis paskutinę alternatyvą būtina viską gerai apsvarstyti, nes čia ne giminė, ne draugas – reikės grąžinti laiku ir ne už ačiū.

Šiame straipsnyje mes Jums padėsime apsispręsti ir paaiškinsime visas vartojimo kredito subtilybes. Žinosite visus pagrindinius dalykus apie kreditus ir suprasite, kad viskas ne taip ir sudėtinga, o svajonė priartės.

Ištirkite savo kredito galimybes - tai labai paprasta

Kiek pinigų reikės. Pirma ką Jūs turėtumėte padaryti, prieš apsispręsdami dėl kredito ėmimo galimybės – kiek pinigų Jums prireiks. Apmąstykite viską realiai, neskubėdami, nes jei paimsite per daug – paskui teks grąžinti didesnę sumą ir ilgesnį laikotarpį turėsite finansinę naštą „ant savo kupros“. Jei galvojate, ai, pasiimsiu daugiau, o paskui išleisiu tik reikiamą suma, o kitos neliesiu – ar tikrai? Būkime teisingi sau, juk tiek pagundų aplinkui ir atsiradus laisviems pinigams norėsis nusipirkti dar ką nors, dar truputį..ir paskui bam – jau ir tuščia. Todėl bandykite kontroliuoti savo finansus jau nuo pat pradžių, taip Jums bus lengviau išsilaikyti stabiliai ir būti sumanesniu už kitus.

Minimali, kaip ir maksimali suma priklauso nuo kredito lėšų naudojimo paskirties bei nuo Jūsų finansinių galimybių, kurias mes išanalizuosime vėliau.

Paskolų tipai. Manau, jau nusprendėte kiek norėtumėte pasiskolinti. Dabar pažiūrėkite koks vartojimo kreditas Jums labiausiai tiktų atsižvelgiant į norimą sumą.

Pirma įsigilinkime, kas yra vartojimo kreditas – tai pinigai, kuriuos už tam tikras palūkanas teikia kredito įstaigos asmeninėms žmogaus, šeimos ar namų ūkio reikmėms. Tokie kreditai būna dviejų rūšių:

• Trumpalaikis – dažniausiai vadinamas greitasis kreditas, kai skolinamasi trumpam ( mėnesiui ar keliems mėnesiams) ir dažniausiai paskola gaunama labai greitai;
• Ilgalaikis – kreditas grąžinamas ilgesnį laikotarpį kas mėnesį išmokant tam tikrą sutartą sumą. Dažniausiai metų ar kelerių metų laikotarpiui.

Pagalvokite, koks paskolos tipas Jums labiau tiktų, aišku turėkite omenyje, kad norint išsimokėti kuo greičiau, reikės kas mėnesį mokėti didesnes sumas, lyginant su ilgesnio laikotarpio paskirstymu. Bet svarbiausias dalykas – paskaičiuokite, ar galėsite kas mėnesį mokėti planuojamą sumą. Nors būna ir alternatyvų, iškilus nemokumo pavojui.

Nemokumas. Daugelis prieš imdami paskolas išsigąsta – o kas jeigu nesugebėsiu išsimokėti, pavėluosiu, pamiršiu, prarasiu darbą, susirgsiu ir t.t. Gyvenime juk visko atsitinka ir tada lieki be pajamų šaltinio, reikia prasimaitinti, o dar kredito išmoka „kabo“ ant kupros.

Kredito įmonės jau iš anksto pagalvojo apie tokią galimybę, nes dažnai atsitinka nenumatytų situacijų, kad ir kaip mes stengiamės viską suplanuoti. Jei vieną dieną Jūs suprastumėte, kad kol kas nebegalite mokėti kasmėnesinių įmokų – nebijokite kreiptis į kredito įstaigą ir paprašyti atidėjimo. Jiems nenaudinga turėti nemokių klientų, todėl įmonės stengiasi kiek galėdamos pasiūlyti abiems pusėms priimtiną alternatyvą.

Dažniausiai siūlomos nemokumo alternatyvos:

1. Kredito pratęsimas – kredito įmoka perkeliama į ateitį ir einamąjį mėnesį Jums reikia mokėti tik palūkanas;
2. Iš anksto sutariama, kad pirmus kelis mėnesius, paėmus paskolą bus mokamos tik palūkanos arba atidedami visi mokėjimai;
3. Kredito refinansavimas – galima perkelti turimas paskolas kitam kreditoriui. Galima sujungti net kelias paskolas ir nereikia slėpti, jog Jūs vėl skolinatės, kad galėtumėte padengti senas skolas.

Kaip matote kiekviena iškilusi bėda turi savo sprendimą.

Kredito procentų džiunglės, paskaičiuokime kartu

Pasiaiškinkime patį svarbiausią punktą vartojimo kredite – palūkanos. Teisingas palūkanų apskaičiavimas ir kreditoriaus pasirinkimas atsižvelgiant į tai įtakos Jūsų piniginės turinį visą paskolos mokėjimo laikotarpį. Savaime aišku – kuo didesnės palūkanos, tuo daugiau teks sumokėti iš savo kišenės už svajonių išsipildymą, todėl rimtai įvertinkite šį punktą.

Dažniausiai sumokamos palūkanos yra įskaičiuotos į mėnesinę įmoką ir kredito ėmėjas nemato kokia dalis šios įmokos yra skolos grąžinimas, o kokia – palūkanos. Pradžioje palūkanų dalis yra didžiausia ir palaipsniui mažėja nors pati bendra mėnesinė įmoka lieka ta pati.

Anksčiau kredito įstaigos, ypač greitųjų kreditų bendrovės klaidino klientus didelėmis raidėmis rašydami mažas palūkanas, nors iš tikrųjų paskaičiavus metinę normą gaudavosi virš 100%, o tai net daugiau negu pati paskolinta suma. Dabar Lietuvos bankas įpareigojo kredito įstaigas viešai ir suprantamai privalomai skelbti metines palūkanų normas, kad vartotojas nebūtų klaidinamas. Jei nematytumėte tokios informacijos, būtinai jos pareikalaukite. Tai privaloma.

Galimi įvairūs palūkanų normos skaičiavimo būdai, kurie reklamose kartais suklaidina, todėl norime Jums išaiškinti jų skirtumus:

1. Kas metus – palūkanos skaičiuojamos kartą per metus, tokios palūkanos yra lygios metinei palūkanų normai;
2. Kas mėnesį – palūkanos skaičiuojamos 12 kartų per metus, palūkanos lygios metinei palūkanų normai padalintai iš 12;
3. Kas dieną – tokios palūkanos skaičiuojamos 360 kartų per metus, o palūkanos lygios metinei palūkanų normai padalintai iš 360.

Atkreipkite dėmesį į dar vieną punktą, kurį kredito įmonės turi Jums pateikti – BVKKMN – tai bendra vartojimo paskolos kainos metinė norma. Kitaip sakant metinė visų su kreditu susijusių išlaidų suma – į ją įeina administraciniai mokesčiai, įmokų mokėjimo mokesčiai. Turėkite omenyje, jog kartais mažos palūkanos gali slėpti didesnius administravimo ir sutarties sudarymo arba kitus mokesčius.

Kredito bendrovių bendrieji reikalavimai

Aptarėme kreditus, dabar pasižiūrėkime, ar Jūs atitinkate bendruosius vartojimo kredito teikėjų reikalavimus, kurie gali skirtis priklausomai nuo įstaigos:

• Esate pilnametis LR pilietis arba nuolatinę teisę gyventi Lietuvoje turinti asmuo, nuo 18 iki 70 metų, kai kuriose įstaigose priima tik iki 65;
• norima paskola neturi viršyti 40% mėnesinių pajamų atskaičiavus mokesčius;
• gauti reguliarias pajamas;
• neturėti pradelstų įsipareigojimų.

Apsisprendėte imti vartojimo kreditą kas toliau?

Jei atitinkate bendruosius kredito įstaigos reikalavimus, einame prie kito žingsnio – paraiškos užpildymo. Dabar vartojimo kredito paraiškos formas galima užpildyti internetu, net neišeinant iš namų, bet kuriuo paros metu.

Kiekviena įstaiga internete turi savo specifiką, bet pabandysite apibendrintai peržiūrėti dažniausiai pasitaikančius paraiškos pildymo internete žingsnius :

• užsiregistruokite kredito įstaigos svetainėje;
• prisijunkite prie savo naujos paskyros;
• pasirinkite kredito sumą bei terminą bei kitus reikalaujamus laukus;
• patvirtinkite, jog sutinkate, kad jie tvarkytų Jūsų asmeninius duomenis;
• patvirtinkite, jog pateikti duomenys yra teisingi
• patvirtinkite savo pasirinkimą ir elektroninės bankininkystės pagalba perveskite įmonei simbolinį kelių centų mokestį – taip jie Jus identifikuoja ir gali greitai nuspręsti ar gali Jums paskolinti pinigų.

Kiekviena įstaiga turi savo nustatytą laikotarpį per kiek bus priimtas vartojimo kredito suteikimo arba nesuteikimo atsakymas, bet tai tik kelių minučių arba kelių valandų klausimas.

Gavau paskolą, kas toliau?

Svarbiausias dalykas gavus paskolą - neužmirškite jos išmokėti. Sumaniai planuokite savo biudžetą, nes tai įtakos ne tik Jūsų gerovę, ramų miegą, bet ir Jūsų kreditingumą, jei norėtumėte vėl skolintis ateityje.

Jei peržvelgėte visus išvardytus žingsnius, sveikiname, Jūs pasiruošę priimti sprendimą, nes turite pakankamai žinių išanalizuoti bet kurios siūlomos kredito įstaigos pasiūlymus ir neapsigausite skaičiuodami būsimas išlaidas.