¿Qué es el scoring bancario?

Los créditos son préstamos ofrecidos por una entidad financiera, para ser utilizados por un beneficiario, es decir, por la persona que solicita ciertas cantidades de dinero.  Aunque el proceso es al parecer simple, hay ciertas situaciones en las cuales la obtención de un crédito se hace con cierta dificultad. Hay muchos factores que influyen en la obtención de un préstamo, pero el que más inclina la balanza, en varias partes del mundo, es su puntuación FICO, mejor conocido como FICO Score.

¿Qué es el FICO Score?

FICO es el acrónimo de Fair Isaac Corporation, una empresa con una base de datos analítica que es capaz, mediante el uso de un algoritmo, de cuantificar el riesgo que presenta una persona en términos de comportamiento financiero al momento de obtener un préstamo. El FICO Score también se conoce como score crediticio o scoring bancario, y la mayoría de las veces las entidades financieras y bancarias dan respuestas a las solicitudes de crédito teniendo en cuenta este resultado.

Una definición más simple del FICO Score es el grado del riesgo que un prestatario tiene en términos de pagar las cuotas de un préstamo.

¿Cómo se calcula el FICO Score?

Si deseas tomar un préstamo y ya has presentado la documentación para respaldar tu capacidad financiera para pagarlo, debes saber que el scoring bancario es una parte muy importante del análisis. El scoring bancario es representado por un número de tres dígitos, con un valor mínimo de 300 y un valor máximo de 850. Cuanto mayor sea el score, mayor será la posibilidad de contratar un préstamo y, por el contrario, cuanto más bajo sea tu score, menores serán las posibilidades de obtener el financiamiento deseado.

Los siguientes factores son considerados al momento de calcular tu FICO Score:

• préstamos vigentes y previos, según el historial financiero del solicitante (de los últimos 4 años);

• el tipo de préstamo o de crédito deseado;

• el período durante el cual se hace el préstamo (en curso o solicitado);

• el plan de pago y el registro de los pagos, en relación con las fechas de vencimiento de los plazos;

• la edad del solicitante (es un aspecto particularmente importante, especialmente en el caso de la gente que necesita préstamos de importes grandes - por ejemplo, en el caso de créditos hipotecarios);

• análisis de las deudas existentes relacionadas con el monto pedido por el solicitante;

• análisis de comportamiento financiero, con énfasis en cuentas vigentes o cerradas.

Es fácil de entender que para obtener un buen scoring bancario todo lo relacionado con tu comportamiento financiero debe ser impecable. Por lo tanto, si te has beneficiado de préstamos en el pasado, debes tener las cuotas pagadas a tiempo, a fin de no ser incluido en el fichero de morosos de ASNEF.

También es necesario que seas honesto en lo que respecta a tus cuentas bancarias, y que estas estén en uso si es que así lo indicas.

Es importante saber que cada medida que tomas, en lo que respecta a créditos anteriores, es analizada por CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) y, en caso de tener pagos pendientes, por ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito).  Uno puede permanecer en el fichero de ASNEF por un máximo de 5 años, mientras que solo pagando la deuda se desaparece de los registros de la CIRBE. 

¿De dónde se toman los datos para calcular el FICO Score?

Los datos de CIRBE se toman para calcular el FICO Score. Las entidades que tienen derecho de acceso a los datos reciben información sobre la totalidad de operaciones que el solicitante tiene registrados en el sistema, siempre y cuando las deudas sean por importes mayores a 1.000 euros. Si los datos son tomados de los ficheros de morosos, como el de ASNEF, no hay un importe mínimo. 

Las entidades que pueden consultar sus datos en el fichero son los miembros de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, de la Asociación Española de Factoring y de la Asociación Española de Leasing.

¿Cuáles son las razones más comues por las que puedes tener un scoring bajo?

Un scoring bajo puede resultar en que la entidad financiera decida no otorgale el préstamo que has solicitado.  Además de un historial flojo de pago de cuotas, hay otras situaciones que pueden causar que una solicitud de préstamo sea rechazada. 

A veces, la falta de información financiera puede resultar en un score bajo.  Por ejemplo, si nunca has solicitado un préstamo. Esto puede ser una desventaja para ti, porque la entidad de crédito no tiene un modelo sobre el cual crear expectativas de pago.

Por lo tanto, el prestamista no puede estar seguro de que tengas la capacidad financiera o la determinación de pagar las cuotas, sólo por la sencilla razón de que no tienes un patrón de comportamiento. Esto influye mucho en el FICO Score. 

Otra situación que debes tener en cuenta es la de las solicitudes frecuentes. Si realizas solicitudes de crédito a varios bancos, en períodos de tiempo relativamente cortos, las consultas son visibles. Esto también influye negativamente en el FICO Score, por lo que se recomienda calcularlo antes de solicitar crédito.

Puede haber otras razones que afecten el resultado negativamente, pero estas no te serán explicadas, simplemente recibirá una respuesta como: FICO Score bajo. 

¿Qué significa tener un buen FICO Score?

Una puntuación por encima de 700 se considera generalmente un buen FICO Score, donde la situación parece casi ideal:

• las cuotas de préstamos anteriores o en curso son pagadas a tiempo;

• el beneficiario tiene un buen historial crediticio;

• el beneficiario tiene operaciones interbancarias vigentes;

• el beneficiario tiene los medios económicos para poder reembolsar el préstamo;

• el beneficiario tiene la edad adecuada para el tipo de préstamo elegido.

¿Qué puedes hacer para obtener el mejor FICO Score posible y conseguir un crédito?

Es importante que seas razonable al elegir el préstamo. Pide una cantidad que se adecue a tus necesidades, no pidas ni de más ni de menos. También, se realista sobre cuánto es el monto que vas a deber, cuánto tiempo te va a llevar pagarlo, y cuánto vas a pagar por cuota. 

Para no influenciar tu FICO Score, evita hacer consultas innecesarias en los bancos y, en su lugar, verifica tu puntaje con la ayuda de especialistas financieros. No te olvides de que los datos no pueden ser borrados de los registros de CIRBE, a menos que estos sean incorrectos, así que se honesto sobre tu situación, incluso si tu historial no es el mejor. 

Tu FICO Score no debería ser un obstáculo importante, pero si te da problemas para acceder a un préstamo, entonces también puedes considerar la opción de acceder a préstamos sin nómina. Consulta también las ofertas de los operadores no bancarios y averigua si un préstamo rápido es suficiente para cubrir tus necesidades.